Finanças para o futuro: aposentadoria com planejamento

A aposentadoria é o benefício concedido pela Previdência Social ao trabalhador segurado que preencher os requisitos legais.

Contudo, ​depender exclusivamente da fonte de renda paga pelo benefício do INSS pode não ser o ideal. Isso porque,  nem sempre o valor é suficiente para proporcionar uma aposentadoria de qualidade, o que, consequentemente, pode causar transtornos às famílias brasileiras.

Por isso, é importante criar um cenário financeiro para se preparar para esse momento o quanto antes, começando com pequenas estratégias que somadas podem trazer um bom resultado no futuro.

Entenda neste post, qual a importância da aposentadoria na vida do cidadão brasileiro e saiba o que é necessário para iniciar um planejamento previdenciário.

Qual a legislação que regulamenta a aposentadoria no Brasil?

Antes de mais nada, é importante lembrar qual o amparo legal da aposentadoria no Brasil. 

A aposentadoria é um direito garantido pela Lei nº 8.213, de 24 de julho de 1991, que dispõe sobre os Planos de Benefícios da Previdência Social e dá outras providências. 

Qual é a importância da aposentadoria para os brasileiros?

A finalidade da Previdência Social é, mediante contribuição, assegurar aos seus beneficiários meios indispensáveis de manutenção, em determinadas situações previstas em lei. São elas:

• por motivo de incapacidade;
• desemprego involuntário;
• idade avançada;
• tempo de serviço;
• encargos familiares e;
• prisão ou morte daqueles de quem dependiam economicamente.

Dessa forma, esse benefício é garantido a todo trabalhador brasileiro que completar os requisitos mínimos estabelecidos em lei.

Quais são os tipos de aposentadoria existentes no Brasil?

Vale acrescentar que, atualmente, há quatro formas de aposentadoria no Brasil. São elas:

• aposentadoria por invalidez;
• aposentadoria por idade;
• aposentadoria por tempo de contribuição;
• aposentadorias especiais.

Por que planejar a aposentadoria desde cedo?

Ter uma boa aposentadoria é sinônimo de independência financeira, mas para que isso aconteça, é preciso começar a fazer um planejamento financeiro da sua vida o quanto antes.

Isso porque, quanto mais tempo se tem para investir, menor o esforço despendido ao longo da vida e maior o valor acumulado no momento da aposentadoria.

Dito isso, a maneira mais comum de se aposentar é por meio de contribuições para a Previdência Social, financiada pelo Governo Federal. 

Vale destacar que a contribuição para o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), órgão do Governo responsável pelo pagamento da aposentadoria e outros benefícios, é obrigatória para todos os trabalhadores brasileiros que atuam na iniciativa privada. 

Já para quem é servidor público, o vínculo é com um regime próprio de previdência, que pode ser federal, estadual e municipal. 

No entanto, as recentes mudanças na previdência aumentaram a importância da preparação de longo prazo para que o contribuinte evite o rebaixamento do padrão de vida no futuro, por exemplo.

Diante desse cenário, é importante que a Previdência Social não seja a sua única garantia de fonte de renda no futuro. Por isso, estruturar um planejamento financeiro ao longo da vida pode ser uma alternativa para garantir uma fonte complementar para a sua aposentadoria.

Como se preparar financeiramente para a aposentadoria?

Primeiramente, é preciso analisar todos os fatores que envolvem a sua vida financeira atual e cogitar quais são as possibilidades disponíveis para iniciar um planejamento previdenciário.

Nesse sentido, será necessário refletir acerca de alguns fatores que irão influenciar no plano de investir para uma aposentadoria mais tranquila, entre eles:

• quanto pode ser poupado;
• qual a idade desejada para se aposentar;
• quantos anos ainda restam até o momento da aposentadoria;
• qual é a renda ideal para garantir uma boa aposentadoria.

Depois, é preciso projetar o quanto será necessário investir para atingir os objetivos desejados, lembrando que esse planejamento não deve descartar a aposentadoria pelo Regime Geral de Previdência Social. 

Na verdade, o ponto de partida é justamente entender as regras de acesso e o cálculo do benefício da seguridade pública e buscar formas de complementar essa renda no futuro.

Para isso, o mais indicado é que o contribuinte some ao benefício previdenciário a quantia esperada do investimento, igualando a média da renda mensal recebida ao longo da atuação profissional ativa.

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Cálculo da aposentadoria online

É possível calcular o tempo de aposentadoria por meio do simulador disponível no site do INSS. Nele você encontra três tipos diferentes de simulação:

• automática – chamada de “calculadora do INSS”, permite fazer uma busca automática em todo o sistema do INSS para calcular o tempo que falta para a aposentadoria;
• manual – este tipo dá mais trabalho, pois exige que se tenha em mãos todas as informações de salários e cargos que você já ocupou;
• de valores – que calcula o valor da renda mensal a ser recebida de acordo com o tempo de contribuição, idade e outros critérios.

Onde investir para ter uma aposentadoria?

Uma das alternativas para complementar os rendimentos futuros é investir na Previdência Privada. 

Essa modalidade de previdência trata-se de uma espécie de aposentadoria extra, que não possui nenhum vínculo com o INSS ou com o Governo e não é uma contribuição obrigatória. 

Logo, a Previdência Privada só existe se o trabalhador optar por ela. 

Ao optar pela aposentadoria privada, você tem vantagens exclusivas, tais como:

• aplicações dedutíveis na declaração de IR em até 12% da renda bruta anual tributável (para os planos PGBL);
• pagamento de IR somente no momento dos resgates ou recebimento de renda;
• opções de tributação pela tabela progressiva (a mesma aplicada sobre os salários) ou tabela regressiva (que pode chegar à alíquota de 10% em 10 anos);
• ausência de come-cotas (antecipação de IR);
• carteiras de ativos diversificadas para todos os perfis (renda fixa, ações, multimercados, etc.);
• liberdade para fazer aportes como quiser e acompanhar sua rentabilidade.

Ademais, além da previdência privada, existem outras formas de investimento a longo prazo que devem ser considerados, dentres os quais, destacam-se: 

• Tesouro Direto;
• Dividendos;
• Fundos de investimento;
• LCI e LCA.

5 dicas para começar a organizar as finanças para o futuro

Um dos maiores desafios desse tipo de planejamento financeiro é cumprir com as obrigações e viver o momento presente, já que em muitos casos a aposentadoria pode parecer algo ainda muito distante a ser desfrutado.

Porém, existem algumas dicas que podem facilitar para que esse plano para o futuro se concretize. Confira a seguir.

1. Tenha definido qual é o principal objetivo – a parte mais importante de qualquer planejamento financeiro é definir as metas a serem alcançadas.
   
2. Estabeleça um prazo –  já que é possível prever mais ou menos uma idade para aposentadoria, sendo que esse momento da vida é que irá pautar o plano de investimento desejado.
   
3. Estime quanto precisará juntar – analise o padrão de gastos que terá ao se aposentar e projete a renda necessária para complementar os custos desses anos futuros.
   
4. Faça uma reserva de emergência antes de começar os investimentos de longo prazo – lembrando que esse dinheiro deve ser suficiente para sustentar você por um bom tempo em caso de imprevistos como perda do emprego ou problemas de saúde.
   
5. Reveja constantemente sua estratégia e avalie o seu planejamento – em caso de aumento de salário, por exemplo, vale a pena aproveitar o momento e poupar mais.

Imagem em destaque: Freepik (shurkin_son)